个人征信不良记录的有效期为五年，这是一个重要的时间节点。需要明确的是，这个五年的期限是从逾期款项被实际还清的那一天开始计算，而不是从应还日期开始计算。逾期记录超过五年将会自动清除。在五年内，若想消除不良信用记录，可以采取以下措施：

1. 及时偿还欠款，建立新的良好信用记录。这一方法适用于信用卡逾期情况。持卡人应尽快偿还欠款，并保持后续的良好还款行为。随着时间的推移，良好的还款习惯将覆盖原有的不良记录，进而形成新的正面信用记录。

2. 向征信中心提出异议。如果个人认为自己的信用记录有误，可以携带有效身份证件，向所在地的央行征信中心提出异议申请。一旦央行核实记录确实有误，将会根据调查结果进行修正。

3. 向放贷机构提出异议。如果个人信用不良记录是由于银行或其他贷款机构的原因造成的，应收集相关证据，并与该机构联系，要求其更正或删除不良记录。